Chargeback Visa 10.4: Altra frode – Ambiente con carta assente, e come vincerlo

Cosa significa

Il titolare della carta ha detto alla sua banca di non aver effettuato questo acquisto senza carta presente. L'emittente deve segnalare la frode per primo. È il chargeback online più comune.

Visa impedisce all'emittente di presentare la contestazione quando il pagamento è stato autenticato con Visa Secure (3-D Secure, ECI 5 con un CAVV), quando è stato utilizzato un token autenticato, quando l'autorizzazione è stata approvata anche se il controllo CVV2 ha restituito "N", quando l'emittente ha già presentato più di 35 contestazioni sulla stessa carta in 120 giorni, o quando il test di cronologia delle Prove Convincenti 3.0 del commerciante è soddisfatto.

Perché i clienti la presentano

Frode reale con un numero di carta rubato; un membro della famiglia che ha usato la carta; o "frode amichevole", dove il titolare della carta ha effettuato l'acquisto ma non riconosce l'addebito o vuole i suoi soldi indietro.

Prove che vincono

Hai bisogno di Prove Convincenti. Invia almeno una di queste, e di più se le hai. Secondo le regole Visa, ogni risposta può anche dimostrare che hai già rimborsato e la banca lo ha ignorato, che la contestazione non è valida, o che il titolare della carta l'ha ritirata.

• Prove Convincenti 3.0: due transazioni precedenti sulla stessa carta, non segnalate come frode, con una descrizione dettagliata del prodotto per ciascuna, corrispondenti per indirizzo IP o ID/impronta digitale del dispositivo più almeno un altro elemento (ID di accesso, indirizzo di consegna completo o ID del dispositivo / indirizzo IP)
• Prova di consegna a un indirizzo che corrispondeva al controllo dell'indirizzo di fatturazione (AVS "Y" o "M"); nessuna firma necessaria
• Foto, email o post sui social che collegano il titolare della carta alla merce
• Beni digitali: descrizione e data di consegna più due o più tra indirizzo IP, ID del dispositivo, nome e email del cliente, un login verificato o accesso al sito alla data o dopo la data di acquisto
• Tre o più tra ID di accesso, indirizzo di consegna, ID del dispositivo, email, indirizzo IP o telefono corrispondenti a una transazione precedente non contestata
• Abbonamenti: l'accordo, la prova d'uso e un addebito precedente non contestato
• Prova che un membro della famiglia ha effettuato l'acquisto

Come prevenirla

• Chiedi alla banca di autenticare i pagamenti a rischio con 3-D Secure; una 10.4 non può essere presentata su un pagamento autenticato con Visa Secure
• Controlla AVS e CVV2, e non completare un'approvazione dove CVV2 ha restituito "N"
• Invia la descrizione del prodotto, l'indirizzo IP, l'email e l'indirizzo di consegna di ogni ordine al tuo processore in modo che la cronologia CE 3.0 si accumuli
• Rimborsa un pagamento segnalato da un avviso precoce di frode prima che la banca presenti la contestazione
• Usa un descrittore dell'estratto conto che i clienti riconoscano

Per gli sviluppatori

Su Stripe l'oggetto della contestazione arriva con la ragione "fraudulent" e il codice della rete della carta in `payment_method_details.card.network_reason_code`; ascolta `charge.dispute.created` e leggi `evidence_details.due_by` per la scadenza. Se la contestazione si qualifica, `enhanced_eligibility_types` contiene "visa_compelling_evidence_3" e `evidence.enhanced_evidence.visa_compelling_evidence_3` accetta `disputed_transaction` e `prior_undisputed_transactions`; `evidence_details.enhanced_eligibility.visa_compelling_evidence_3.status` legge `qualified`, `requires_action` o `not_qualified`.

La regola di Stripe: almeno due addebiti precedenti pagati, non contestati, non di convalida sullo stesso metodo di pagamento, da 120 a 364 giorni prima di quello contestato, corrispondenti a due elementi principali (IP; impronta digitale del dispositivo o ID del dispositivo) o a uno principale più uno secondario (indirizzo di spedizione, email, ID account). Impronta digitale del dispositivo più ID del dispositivo non è una coppia valida. La regola di Visa dal 24 ottobre 2026 conta la finestra dalla presentazione della contestazione (più di 120 giorni) e la data di elaborazione della contestazione (non più di 365 giorni).