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Visa · Códigos de motivo de contracargo

Contracargo Visa 10.4: Entorno de Otro Fraude – Tarjeta No Presente, y cómo ganarlo

Revisado

El código de motivo Visa 10.4, Otro Fraude – Entorno de Tarjeta No Presente, significa que el titular de la tarjeta dice que no autorizó una compra en línea, por teléfono o por correo. El banco tiene 120 días desde la fecha de procesamiento para presentar la disputa. Se bloquea cuando el pago fue autenticado con Visa Secure (3-D Secure), y se puede ganar con Evidencia Convincente 3.0: dos compras anteriores no disputadas en la misma tarjeta con dirección IP o dispositivo coincidentes más un detalle adicional.

Categoría
Fraude (tarjeta no presente)
Plazo para que el banco presente la disputa
120 días desde la fecha de procesamiento de la transacción
Plazo para responder
El plazo de su procesador (en Stripe, normalmente 7–21 días); según las reglas de Visa, el adquirente debe responder dentro de los 30 días siguientes a la fecha de procesamiento de la disputa
Evidencia típica
Historial de CE 3.0, entrega a una dirección que coincide con AVS, IP/dispositivo/correo electrónico coincidentes, prueba de uso
¿Se puede prevenir?
Principalmente: controles 3-D Secure, AVS y CVV2, un descriptor reconocible, reembolsar las advertencias tempranas de fraude
¿Quién suele ganar?
El titular de la tarjeta, a menos que envíes Pruebas Convincentes; el historial de CE 3.0 o 3-D Secure lo traslada a ti

Qué hace PlatformDTC

Para una disputa Visa 10.4 en un pago de Stripe, PlatformDTC verifica las Pruebas Convincentes 3.0 de Visa por ti: busca cargos anteriores de la misma tarjeta realizados entre 120 y 364 días antes, descarta cualquiera que haya sido disputado, reembolsado o marcado como fraude, conserva aquellos que coincidan en dirección IP y dispositivo (o uno de ellos más correo electrónico, dirección de entrega o cuenta), y añade dos de ellos a la respuesta. Cada pago ya incluye la descripción del producto, la dirección, el correo electrónico y la IP que CE 3.0 necesita. Con "Answer a chargeback automatically" activado, envía la respuesta al banco por ti antes de la fecha límite. También reembolsa por defecto ante una advertencia temprana de fraude procesable, antes de que el banco presente la disputa, y detiene la facturación de esa tarjeta.

Qué significa

El titular de la tarjeta le dijo a su banco que no realizó esta compra sin tarjeta presente. El emisor debe reportar el fraude primero. Es el contracargo en línea más común.

Visa prohíbe al emisor presentar la disputa cuando el pago fue autenticado con Visa Secure (3-D Secure, ECI 5 con un CAVV), cuando se utilizó un token autenticado, cuando la autorización fue aprobada a pesar de que la verificación CVV2 devolvió "N", cuando el emisor ya ha presentado más de 35 disputas en la misma tarjeta en 120 días, o cuando se cumple la prueba de historial de Pruebas Convincentes 3.0 del comercio.

Por qué los clientes lo presentan

Fraude real con un número de tarjeta robado; un miembro de la familia que usó la tarjeta; o "fraude amistoso", donde el titular de la tarjeta realizó la compra pero no reconoce el cargo o quiere su dinero de vuelta.

Pruebas que ganan

Necesitas Pruebas Convincentes. Envía al menos una de estas, y más si las tienes. Según las reglas de Visa, cada respuesta también puede mostrar que ya reembolsaste y el banco lo ignoró, que la disputa es inválida o que el titular de la tarjeta la retiró.

  • Pruebas Convincentes 3.0: dos transacciones anteriores en la misma tarjeta, no reportadas como fraude, con una descripción detallada del producto para cada una, que coincidan en dirección IP o ID/huella digital del dispositivo más al menos un elemento adicional (ID de inicio de sesión, dirección de entrega completa o ID de dispositivo / dirección IP)
  • Prueba de entrega a una dirección que coincidió con la verificación de dirección de facturación (AVS "Y" o "M"); no se necesita firma
  • Fotos, correos electrónicos o publicaciones en redes sociales que vinculen al titular de la tarjeta con los bienes
  • Bienes digitales: descripción y fecha de entrega más dos o más de dirección IP, ID de dispositivo, nombre y correo electrónico del cliente, un inicio de sesión verificado o acceso al sitio en o después de la fecha de compra
  • Tres o más de ID de inicio de sesión, dirección de entrega, ID de dispositivo, correo electrónico, dirección IP o teléfono que coincidan con una transacción anterior no disputada
  • Suscripciones: el acuerdo, prueba de uso y un cargo anterior no disputado
  • Pruebas de que un miembro de la familia realizó la compra

Cómo prevenirlo

  • Pide al banco que autentique los pagos de riesgo con 3-D Secure; un 10.4 no puede presentarse en un pago autenticado con Visa Secure
  • Verifica AVS y CVV2, y no completes una aprobación donde CVV2 devolvió "N"
  • Envía la descripción del producto, la dirección IP, el correo electrónico y la dirección de entrega de cada pedido a tu procesador para que se acumule el historial de CE 3.0
  • Reembolsa un pago marcado por una advertencia temprana de fraude antes de que el banco presente la disputa
  • Usa un descriptor de extracto que los clientes reconozcan

Para desarrolladores

En Stripe, el objeto de disputa llega con el motivo "fraudulent" y el código propio de la red de la tarjeta en `payment_method_details.card.network_reason_code`; escucha `charge.dispute.created` y lee `evidence_details.due_by` para la fecha límite. Si la disputa califica, `enhanced_eligibility_types` contiene "visa_compelling_evidence_3" y `evidence.enhanced_evidence.visa_compelling_evidence_3` toma `disputed_transaction` y `prior_undisputed_transactions`; `evidence_details.enhanced_eligibility.visa_compelling_evidence_3.status` lee `qualified`, `requires_action` o `not_qualified`.

Regla de Stripe: al menos dos cargos anteriores pagados, no disputados y no de validación en el mismo método de pago, entre 120 y 364 días antes del disputado, que coincidan en dos elementos principales (IP; huella digital del dispositivo o ID del dispositivo) o uno principal más uno secundario (dirección de envío, correo electrónico, ID de cuenta). Huella digital del dispositivo más ID del dispositivo no es un par válido. La propia regla de Visa desde el 24 de octubre de 2026 cuenta el período desde la presentación de la disputa (más de 120 días) y la fecha de procesamiento de la disputa (no más de 365 días).

Preguntas frecuentes

¿Qué son las Pruebas Convincentes 3.0 de Visa?
Una regla de Visa que permite a un comercio probar que una reclamación de fraude es falsa mostrando dos compras anteriores no disputadas en la misma tarjeta con detalles coincidentes como la dirección IP o el dispositivo y una dirección de entrega o inicio de sesión. Cuando se cumple, el emisor no puede presentar un 10.4, o debe aceptarlo en pre-arbitraje.
¿3-D Secure detiene un 10.4?
Sí. Visa no permite un 10.4 en una transacción autenticada con Visa Secure (ECI 5 con un CAVV). Un intento de autenticación (ECI 6) también lo bloquea, excepto en tarjetas prepago no recargables.
¿Debo reembolsar una advertencia temprana de fraude?
Reembolsar antes de que se presente la disputa puede evitar el contracargo. Stripe señala que alrededor del 40% de las alertas tempranas de fraude de Visa y Mastercard no reembolsadas se convierten en disputas por fraude.

Fuentes

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