Visa 10.4 拒付：其他欺诈 – 无卡交易环境，以及如何胜诉

这意味着什么

持卡人告诉他们的银行，他们没有进行这笔无卡交易。发卡行必须首先报告欺诈。这是最常见的在线拒付。

当支付通过 Visa Secure（3-D Secure，ECI 5 带有 CAVV）进行身份验证时，当使用了经过身份验证的令牌时，当授权被批准，即使 CVV2 检查返回“N”时，当发卡行在 120 天内已对同一张卡提交了超过 35 笔争议时，或者当商家的有力证据 3.0 历史记录测试符合条件时，Visa 禁止发卡行提交争议。

客户为何提交

盗用卡号的真实欺诈；家庭成员使用了该卡；或“善意欺诈”，即持卡人进行了购买但未识别出该笔交易或想要退款。

有效证据

您需要有力证据。请提供至少一项，如果可以，请提供更多。根据 Visa 规则，每份回复还可以表明您已退款但银行忽略了，争议无效，或者持卡人已撤回争议。

• 有力证据 3.0：同一张卡上的两笔早期交易，未被报告为欺诈，每笔交易都有详细的产品描述，在 IP 地址或设备 ID/指纹上匹配，并且至少再匹配一个元素（登录 ID、完整收货地址或设备 ID / IP 地址）。
• 配送到与账单地址检查（AVS “Y”或“M”）匹配的地址的证明；无需签名。
• 将持卡人与商品关联起来的照片、电子邮件或社交媒体帖子。
• 数字商品：描述和交付日期，加上以下两项或更多项：IP 地址、设备 ID、客户姓名和电子邮件、已验证的登录，或购买日期当天或之后的网站访问记录。
• 登录 ID、收货地址、设备 ID、电子邮件、IP 地址或电话中的三项或更多项与早期无争议交易匹配。
• 订阅：协议、使用证明和早期无争议交易。
• 证明家庭成员进行了购买

如何预防

• 要求银行使用 3-D Secure 验证高风险支付；10.4 争议不能针对通过 Visa Secure 验证的支付提交。
• 检查 AVS 和 CVV2，并且在 CVV2 返回“N”时不要完成批准。
• 将每笔订单的产品描述、IP 地址、电子邮件和收货地址发送给您的支付处理商，以便积累 CE 3.0 历史记录。
• 在银行提交之前，退还被早期欺诈警告标记的支付
• 使用客户能识别的账单描述

开发者须知

在 Stripe 上，争议对象会以原因“fraudulent”和卡网络自己的代码（在 `payment_method_details.card.network_reason_code` 中）到达；监听 `charge.dispute.created` 事件并读取 `evidence_details.due_by` 以获取截止日期。如果争议符合条件，`enhanced_eligibility_types` 会包含“visa_compelling_evidence_3”，并且 `evidence.enhanced_evidence.visa_compelling_evidence_3` 会接收 `disputed_transaction` 和 `prior_undisputed_transactions`；`evidence_details.enhanced_eligibility.visa_compelling_evidence_3.status` 会显示 `qualified`、`requires_action` 或 `not_qualified`。

Stripe 的规则：在争议交易发生前 120 到 364 天内，同一支付方式上至少有两笔已支付、无争议、非验证的早期交易，匹配两个主要元素（IP；设备指纹或设备 ID）或一个主要元素加一个次要元素（收货地址、电子邮件、账户 ID）。设备指纹加设备 ID 不是有效组合。Visa 自己的规则自 2026 年 10 月 24 日起，计算窗口从争议提交日期（超过 120 天）和争议处理日期（不超过 365 天）开始。