Contestation Visa 10.4 : Autre fraude – Environnement carte absente, et comment la gagner

Ce que cela signifie

Le titulaire de la carte a dit à sa banque qu'il n'avait pas effectué cet achat sans carte. L'émetteur doit d'abord signaler la fraude. C'est la rétrofacturation en ligne la plus courante.

Visa interdit à l'émetteur de déposer une contestation lorsque le paiement a été authentifié avec Visa Secure (3-D Secure, ECI 5 avec un CAVV), lorsqu'un jeton authentifié a été utilisé, lorsque l'autorisation a été approuvée même si la vérification CVV2 a renvoyé « N », lorsque l'émetteur a déjà déposé plus de 35 contestations sur la même carte en 120 jours, ou lorsque le test d'historique des Preuves Irréfutables 3.0 du commerçant est satisfait.

Pourquoi les clients la déposent

Fraude réelle avec un numéro de carte volé ; un membre de la famille qui a utilisé la carte ; ou « fraude amicale », où le titulaire de la carte a effectué l'achat mais ne reconnaît pas le débit ou veut récupérer son argent.

Preuves qui gagnent

Vous avez besoin de Preuves Irréfutables. Envoyez au moins une de celles-ci, et plus si vous en avez. Selon les règles Visa, chaque réponse peut également montrer que vous avez déjà remboursé et que la banque l'a ignoré, que la contestation est invalide, ou que le titulaire de la carte l'a retirée.

• Preuves Irréfutables 3.0 : deux transactions antérieures sur la même carte, non signalées comme fraude, avec une description détaillée du produit pour chacune, correspondant à l'adresse IP ou à l'ID/empreinte numérique de l'appareil plus au moins un élément supplémentaire (ID de connexion, adresse de livraison complète, ou ID d'appareil / adresse IP)
• Preuve de livraison à une adresse qui correspondait à la vérification de l'adresse de facturation (AVS « Y » ou « M ») ; aucune signature requise
• Photos, e-mails ou publications sur les réseaux sociaux liant le titulaire de la carte aux biens
• Biens numériques : description et date de livraison plus deux ou plusieurs des éléments suivants : adresse IP, ID d'appareil, nom et e-mail du client, une connexion vérifiée, ou accès au site à la date d'achat ou après
• Trois ou plusieurs des éléments suivants : ID de connexion, adresse de livraison, ID d'appareil, e-mail, adresse IP ou numéro de téléphone correspondant à une transaction antérieure non contestée
• Abonnements : l'accord, la preuve d'utilisation et un débit antérieur non contesté
• Preuve qu'un membre de la famille a effectué l'achat

Comment l'éviter

• Demandez à la banque d'authentifier les paiements à risque avec 3-D Secure ; une 10.4 ne peut pas être déposée sur un paiement authentifié par Visa Secure
• Vérifiez AVS et CVV2, et ne finalisez pas une approbation lorsque CVV2 a renvoyé « N »
• Envoyez la description du produit, l'adresse IP, l'e-mail et l'adresse de livraison de chaque commande à votre processeur afin que l'historique CE 3.0 se constitue
• Remboursez un paiement signalé par une alerte de fraude précoce avant que la banque ne dépose la contestation
• Utilisez un libellé de relevé que les clients reconnaissent

Pour les développeurs

Sur Stripe, l'objet dispute arrive avec la raison « fraudulent » et le code propre au réseau de carte dans payment_method_details.card.network_reason_code ; écoutez charge.dispute.created et lisez evidence_details.due_by pour la date limite. Si la contestation est éligible, enhanced_eligibility_types contient « visa_compelling_evidence_3 » et evidence.enhanced_evidence.visa_compelling_evidence_3 prend disputed_transaction et prior_undisputed_transactions ; evidence_details.enhanced_eligibility.visa_compelling_evidence_3.status indique qualified, requires_action ou not_qualified.

Règle de Stripe : au moins deux débits antérieurs payés, non contestés et non de validation sur le même moyen de paiement, 120 à 364 jours avant celui contesté, correspondant à deux éléments principaux (IP ; empreinte numérique de l'appareil ou ID d'appareil) ou un principal plus un secondaire (adresse de livraison, e-mail, ID de compte). L'empreinte numérique de l'appareil plus l'ID d'appareil n'est pas une paire valide. La propre règle de Visa depuis le 24 octobre 2026 compte la fenêtre à partir de la soumission de la contestation (plus de 120 jours) et la date de traitement de la contestation (pas plus de 365 jours).