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Codice di rifiuto
Un codice di rifiuto è la ragione che una banca emittente fornisce per rifiutare un'autorizzazione di carta, e determina se riprovare con quella carta potrebbe mai avere successo.
La distinzione operativamente importante è tra 'soft' e 'hard'. Fondi insufficienti è 'soft' — un problema di tempistica dove la stessa carta probabilmente funzionerà tra qualche giorno. Carta rubata, carta smarrita e conto chiuso sono 'hard': nessun nuovo tentativo avrà mai successo con quella credenziale.
Riprovare con i rifiuti 'hard' è peggio che non riprovare. Non recupera nulla e aumenta il tuo tasso complessivo di rifiuti, il che può a sua volta influenzare i tassi di autorizzazione su addebiti legittimi. Invece, indirizza i rifiuti 'hard' direttamente a una richiesta di aggiornamento del metodo di pagamento.
Da dove proviene il codice, e perché il tuo potrebbe non corrispondere a quello di nessun altro
Una richiesta di autorizzazione lascia il tuo server per un gateway, viene passata a un acquirente, viaggia attraverso il circuito della carta fino alla banca emittente, e torna con un codice di risposta. L'emittente sceglie quel codice. Tutto ciò che è a valle di esso — il gateway, la tua dashboard, la tua logica di riprova — sta leggendo una traduzione.
I codici di risposta ISO 8583 sottostanti sono condivisi in tutto il settore: 05 non onorare, 51 fondi insufficienti, 54 carta scaduta, 41 carta smarrita, 43 carta rubata, 62 carta limitata, 91 emittente o switch non operativo. Ciò che non è condiviso è l'etichetta che il tuo processore stampa accanto a essi. Due processori che gestiscono lo stesso rifiuto lo riporteranno con due nomi diversi, motivo per cui i confronti dei tassi di rifiuto tra fornitori sono quasi privi di significato a meno che entrambe le parti non concordino prima sulla mappatura.
Una seconda distinzione è più importante di quanto la maggior parte dei team si renda conto. Non ogni fallimento è un rifiuto dell'emittente. Una richiesta rifiutata dal tuo gateway per un campo malformato, bloccata dalle tue regole antifrode, o interrotta da un timeout di rete non ha mai raggiunto una banca. Raggruppare questi con i veri rifiuti dell'emittente produce un tasso di rifiuto che si modifica quando la tua convalida cambia e non ti dice nulla sui tuoi clienti.
Accanto al rifiuto, Visa e Mastercard portano entrambe un codice di avviso per il commerciante. Un valore indica che sono disponibili nuove informazioni sull'account, il che è un'istruzione per interrogare l'aggiornatore di account. Un altro dice di riprovare più tardi. Un altro dice di non riprovare con questa credenziale. Leggere quel campo è la politica di riprova più economica che esista, perché l'emittente ti ha già dato la risposta.
Le famiglie 'soft' e 'hard', e cosa significa ciascuna operativamente
I rifiuti 'soft' sono rifiuti relativi a questo tentativo: il denaro non era disponibile, il limite è stato raggiunto, l'emittente voleva un'autenticazione più forte, lo switch era inattivo. La credenziale è intatta e la stessa carta può avere successo in seguito.
I rifiuti 'hard' sono rifiuti relativi alla credenziale stessa: l'account è chiuso, la carta è stata segnalata come smarrita o rubata, il numero non è valido, la carta è limitata per questo tipo di transazione. Nessun numero di tentativi cambia alcuno di questi fatti, e ogni tentativo è un fallimento garantito che paghi.
Il mezzo ambiguo è 'non onorare', che è un emittente che rifiuta di spiegarsi. Copre fondi insufficienti reali, un modello di rischio che non ha gradito la transazione, e una carta che l'emittente ha silenziosamente smesso di approvare per l'uso senza carta presente. Merita un piccolo numero di tentativi distanziati e poi un'uscita verso una richiesta di aggiornamento delle credenziali, non un ciclo di riprova indefinito.
| Famiglia | Classe | Cosa sta dicendo l'emittente | Azione corretta |
|---|---|---|---|
| Fondi insufficienti (51) | Soft | L'account non può coprire questo importo oggi | Riprova in base a una data di rifornimento plausibile, non a un intervallo fisso |
| Non onorare (05) | Ambigua | Rifiuto senza indicare una ragione | Un piccolo numero di tentativi distanziati, poi richiedi un metodo aggiornato |
| Carta scaduta (54) | Soft solo dopo che la credenziale cambia | La scadenza memorizzata è nel passato | Interroga l'aggiornatore di account; riprova solo una volta che arrivano nuovi dettagli |
| Smarrita, rubata o da ritirare (41, 43) | Hard | Questa credenziale è stata segnalata come compromessa | Ferma immediatamente e chiedi un nuovo metodo di pagamento |
| Account chiuso o non valido (14) | Hard | L'account associato a questo numero non esiste più | Ferma immediatamente; l'aggiornatore potrebbe restituire una sostituzione |
| Carta limitata (62) | Hard per questo tipo di transazione | La carta non è autorizzata a fare questo | Smetti di riprovare; offri un metodo o una valuta diversi |
| Autenticazione richiesta | Soft, ma richiede il cliente | L'emittente vuole che il titolare della carta si autentichi | Invia un link di autenticazione; un tentativo silenzioso non può risolverlo |
| Emittente non disponibile (91) | Soft e transitorio | La banca o lo switch non hanno risposto | Riprova entro poche ore; non trattare come un segnale del cliente |
Perché riprovare un rifiuto 'hard' costa di più del tentativo stesso
Ogni tentativo comporta un costo diretto, e su alcuni processori un'autorizzazione rifiutata viene fatturata come qualsiasi altra richiesta. Questa è la parte più piccola.
Il costo maggiore è reputazionale, nel senso letterale che i circuiti e gli emittenti tengono un registro. Un profilo commerciante che invia un'alta percentuale di richieste rifiutate viene interpretato dai modelli di rischio dell'emittente come scarsa igiene dei dati o test di carte, ed entrambi producono un comportamento di approvazione più conservativo sulle transazioni che altrimenti sarebbero passate. Il danno non si limita ai fallimenti. I circuiti limitano anche il numero di volte in cui una credenziale rifiutata può essere riprovata entro una finestra temporale e addebitano i tentativi oltre tale limite, con i limiti e le commissioni che variano in base al circuito e al motivo del rifiuto.
Prendiamo un negozio di esempio con 2.000 rinnovi al mese che falliscono all'8 per cento: 160 fallimenti. Se il 30 per cento di questi sono rifiuti 'hard', si tratta di 48 credenziali che non potranno mai avere successo. Riprovare quattro volte ciascuna, generano 192 tentativi di autorizzazione in un mese il cui recupero atteso è zero — e quei 192 tentativi vengono contati in ogni rapporto che un emittente o un acquirente esamina.
Il percorso corretto è economico da costruire ed è l'unico cambiamento con il più alto ritorno nella maggior parte dei sistemi di sollecito: classifica in base al codice, esci dal percorso di riprova per i rifiuti 'hard', e indirizza il cliente direttamente a un aggiornamento del metodo di pagamento.
I risultati AVS e CVV non sono codici di rifiuto
I risultati del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e del codice di sicurezza della carta (CVV) tornano insieme a un'approvazione, non al suo posto. L'emittente può approvare l'autorizzazione e segnalare che il codice postale non corrispondeva. Ciò che accade dopo è la tua regola, non quella della banca.
I commercianti che annullano o stornano per una mancata corrispondenza vedranno quelle transazioni nella loro dashboard come fallimenti, ma erano rifiuti del commerciante, e appartengono a una categoria diversa dai rifiuti dell'emittente. Confonderli fa sembrare una rigida regola interna un problema di pagamento del cliente.
Vale la pena misurare la regola in base ai suoi termini prima di inasprirla. Una regola di mancata corrispondenza rileva alcune frodi e rifiuta alcuni clienti legittimi che hanno digitato l'indirizzo di fatturazione sbagliato o si sono trasferiti di recente, e il rapporto tra queste due popolazioni è specifico per il tuo portafoglio. Lascia anche un blocco di autorizzazione sulla carta di un cliente reale per la durata del periodo di blocco dell'emittente, il che genera contatti di supporto che costano più dell'ordine.
Domande frequenti
- Cos'è un codice di rifiuto?
- Un codice di rifiuto è la risposta che una banca emittente restituisce quando rifiuta un'autorizzazione di carta. Indica il motivo del rifiuto, e tale motivo determina se riprovare con la stessa carta possa mai funzionare. I codici sono standardizzati a livello di network, ma ogni processore di pagamento li rinomina nella propria dashboard, quindi lo stesso rifiuto appare con etichette diverse su piattaforme diverse.
- Qual è la differenza tra un rifiuto temporaneo e un rifiuto definitivo?
- Un rifiuto temporaneo nega questo tentativo lasciando la credenziale valida, come nel caso di fondi insufficienti o di un emittente temporaneamente non disponibile. Un rifiuto definitivo respinge la credenziale stessa, come nel caso di un conto smarrito, rubato o chiuso. Vale la pena riprovare con i rifiuti temporanei seguendo una pianificazione ponderata. I rifiuti definitivi no: nessun nuovo tentativo avrà successo, e ogni tentativo si aggiunge al record di rifiuti del commerciante.
- Cosa significa il codice di rifiuto 05, "do not honour"?
- "Do not honour" è un rifiuto da parte dell'emittente senza fornire una motivazione. Copre fondi insufficienti, un modello di rischio che rifiuta la transazione e una carta che la banca ha smesso di approvare per l'uso senza la presenza fisica della carta. Poiché è ambiguo, la gestione corretta prevede un piccolo numero di tentativi distanziati, seguiti da una richiesta di un metodo di pagamento aggiornato, piuttosto che un ciclo di tentativi indefinito.
- Quante volte si può riprovare con una carta rifiutata?
- Dipende dal motivo del rifiuto, e le regole del network delle carte limitano i tentativi su una credenziale rifiutata entro una finestra definita, con commissioni per il superamento del limite. I rifiuti definitivi dovrebbero essere ritentati zero volte. I rifiuti temporanei giustificano un piccolo numero di tentativi distanziati in base alla probabile data di rifornimento del cliente, limitati dalla finestra di validità del network per le transazioni avviate dal commerciante.
- Un pagamento rifiutato danneggia il tuo tasso di autorizzazione?
- Sì, in due modi. Un rifiuto abbassa direttamente il tasso misurato, e un modello di rifiuti contro un profilo commerciante viene interpretato dai modelli di rischio dell'emittente come scarsa igiene dei dati o test di carte, il che rende tali modelli più conservativi sulle richieste successive. La conseguenza è che le approvazioni diminuiscono per addebiti che non avevano nulla a che fare con i fallimenti originali.
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