Qu'est-ce qu'un code de refus ?

Un code de refus est la réponse qu'une banque émettrice renvoie lorsqu'elle refuse une autorisation de carte. Il indique la raison du refus, et cette raison détermine si une nouvelle tentative avec la même carte peut fonctionner. Les codes sont standardisés au niveau du réseau, mais chaque processeur de paiement les renomme dans son propre tableau de bord, de sorte que le même refus apparaît sous différentes étiquettes sur différentes plateformes.

Quelle est la différence entre un refus temporaire et un refus définitif ?

Un refus temporaire rejette cette tentative tout en laissant les informations d'identification valides, comme des fonds insuffisants ou un émetteur temporairement indisponible. Un refus définitif rejette l'information d'identification elle-même, comme un compte perdu, volé ou clôturé. Les refus temporaires méritent d'être retentés selon un calendrier réfléchi. Les refus définitifs ne le sont pas : aucune nouvelle tentative ne réussira, et chaque tentative s'ajoute au dossier de refus du commerçant.

Que signifie le code de refus 05, « ne pas honorer » ?

« Ne pas honorer » signifie qu'un émetteur refuse sans donner de raison. Cela couvre les fonds insuffisants, un modèle de risque rejetant la transaction, et une carte que la banque a cessé d'approuver pour une utilisation sans présentation de la carte. Parce que c'est ambigu, la bonne approche est un petit nombre de nouvelles tentatives espacées, suivies d'une demande de mise à jour du mode de paiement, plutôt qu'une boucle de nouvelles tentatives indéfinie.

Combien de fois peut-on retenter une carte refusée ?

Cela dépend de la raison du refus, et les règles des réseaux de cartes plafonnent les tentatives sur une information d'identification refusée dans une fenêtre définie, avec des frais en cas de dépassement du plafond. Les refus définitifs ne devraient jamais être retentés. Les refus temporaires justifient un petit nombre de tentatives espacées en fonction de la date probable de réapprovisionnement du client, et limitées par la fenêtre de validité du réseau pour les transactions initiées par le commerçant.

Un paiement refusé nuit-il à votre taux d'autorisation ?

Oui, de deux manières. Un refus abaisse directement le taux mesuré, et un ensemble de refus pour un profil de commerçant est interprété par les modèles de risque des émetteurs comme une mauvaise hygiène des données ou des tests de carte, ce qui rend ces modèles plus conservateurs sur les demandes ultérieures. La conséquence est que les approbations diminuent pour des transactions qui n'avaient rien à voir avec les échecs initiaux.

Paiements

Code de refus

Un code de refus est la raison qu'une banque émettrice donne pour refuser une autorisation de carte, et il détermine si une nouvelle tentative avec cette carte pourrait un jour réussir.

La distinction opérationnellement importante est entre les refus temporaires (soft) et permanents (hard). Les fonds insuffisants sont un refus temporaire (soft) — un problème de synchronisation où la même carte fonctionnera probablement dans quelques jours. Carte volée, carte perdue et compte clôturé sont des refus permanents (hard) : aucune nouvelle tentative ne réussira jamais avec cette information d'identification.

Retenter les refus permanents (hard) est pire que de ne pas retenter. Cela ne récupère rien et augmente votre taux de refus global, ce qui peut à son tour affecter les taux d'autorisation sur les transactions légitimes. Dirigez plutôt les refus permanents (hard) directement vers une demande de mise à jour du mode de paiement.

D'où vient le code, et pourquoi le vôtre pourrait ne pas correspondre à celui des autres

Une demande d'autorisation quitte votre serveur pour une passerelle, est transmise à un acquéreur, transite par le réseau de cartes jusqu'à la banque émettrice, et revient avec un code de réponse. L'émetteur choisit ce code. Tout ce qui se trouve en aval — la passerelle, votre tableau de bord, votre logique de nouvelle tentative — lit une traduction.

Les codes de réponse ISO 8583 sous-jacents sont partagés dans l'industrie : 05 ne pas honorer, 51 fonds insuffisants, 54 carte expirée, 41 carte perdue, 43 carte volée, 62 carte restreinte, 91 émetteur ou commutateur inopérant. Ce qui n'est pas partagé, c'est l'étiquette que votre processeur imprime à côté d'eux. Deux processeurs gérant le même refus le rapporteront sous deux noms différents, c'est pourquoi les comparaisons de taux de refus entre fournisseurs sont presque dénuées de sens à moins que les deux parties ne s'accordent d'abord sur le mappage.

Une deuxième distinction est plus importante que la plupart des équipes ne le réalisent. Toutes les défaillances ne sont pas des refus de l'émetteur. Une demande rejetée par votre passerelle pour un champ mal formé, bloquée par vos propres règles de fraude, ou abandonnée en raison d'un délai d'attente réseau n'a jamais atteint une banque. Regrouper ceux-ci avec de véritables refus de l'émetteur produit un taux de refus qui varie lorsque votre validation change et ne vous dit rien sur vos clients.

Parallèlement au refus, Visa et Mastercard transmettent toutes deux un code de conseil au commerçant. Une valeur indique que de nouvelles informations de compte sont disponibles, ce qui est une instruction pour interroger le service de mise à jour de compte. Une autre dit de réessayer plus tard. Une autre dit de ne pas réessayer avec cette information d'identification. La lecture de ce champ est la politique de nouvelle tentative la moins chère qui existe, car l'émetteur vous a déjà donné la réponse.

Les familles de refus temporaires (soft) et permanents (hard), et ce que chacune signifie sur le plan opérationnel

Les refus temporaires (soft) sont des refus concernant cette tentative : l'argent n'était pas là, la limite a été atteinte, l'émetteur voulait une authentification plus forte, le commutateur était en panne. L'information d'identification est intacte et la même carte peut réussir plus tard.

Les refus permanents (hard) sont des refus concernant l'information d'identification elle-même : le compte est clôturé, la carte a été déclarée perdue ou volée, le numéro n'est pas valide, la carte est restreinte pour ce type de transaction. Aucune quantité de nouvelles tentatives ne change aucun de ces faits, et chaque tentative est un échec garanti que vous payez.

Le milieu ambigu est 'ne pas honorer', ce qui signifie qu'un émetteur refuse de s'expliquer. Cela couvre de véritables fonds insuffisants, un modèle de risque qui n'a pas aimé la transaction, et une carte que l'émetteur a discrètement cessé d'approuver pour une utilisation sans carte présente. Cela mérite un petit nombre de tentatives espacées, puis une sortie vers une demande de mise à jour de l'information d'identification, et non une boucle de nouvelle tentative indéfinie.

Famille	Classe	Ce que l'émetteur dit	Action correcte
Fonds insuffisants (51)	Temporaire (soft)	Le compte ne peut pas couvrir ce montant aujourd'hui	Réessayer à une date de réapprovisionnement plausible, pas à un intervalle fixe
Ne pas honorer (05)	Ambigu	Refus sans donner de raison	Un petit nombre de tentatives espacées, puis demander un mode de paiement mis à jour
Carte expirée (54)	Temporaire (soft) seulement après le changement de l'information d'identification	La date d'expiration enregistrée est passée	Interroger le service de mise à jour de compte ; réessayer seulement une fois que les nouveaux détails sont arrivés
Perdue, volée ou à récupérer (41, 43)	Permanent (hard)	Cette information d'identification a été signalée comme compromise	Arrêter immédiatement et demander un nouveau mode de paiement
Compte clôturé ou invalide (14)	Permanent (hard)	Le compte associé à ce numéro n'existe plus	Arrêter immédiatement ; le service de mise à jour peut renvoyer un remplacement
Carte restreinte (62)	Permanent (hard) pour ce type de transaction	La carte n'est pas autorisée à faire cela	Arrêter de réessayer ; offrir un mode de paiement ou une devise différente
Authentification requise	Temporaire (soft), mais nécessite le client	L'émetteur souhaite que le titulaire de la carte s'authentifie	Envoyer un lien d'authentification ; une nouvelle tentative silencieuse ne peut pas le résoudre
Émetteur indisponible (91)	Temporaire (soft) et transitoire	La banque ou le commutateur n'a pas répondu	Réessayer dans les heures ; ne pas traiter comme un signal client

Familles de refus et la réponse opérationnelle correcte

Pourquoi retenter un refus permanent (hard) coûte plus cher que la tentative elle-même

Chaque tentative entraîne un coût direct, et chez certains processeurs, une autorisation refusée est facturée comme toute autre demande. C'est la plus petite partie de cela.

Le coût le plus important est de réputation, au sens littéral où les réseaux et les émetteurs conservent un historique. Un profil de commerçant qui soumet une proportion élevée de demandes refusées est interprété par les modèles de risque des émetteurs comme une mauvaise hygiène des données ou des tests de carte, et les deux entraînent un comportement d'approbation plus conservateur sur les transactions qui auraient autrement été acceptées. Les dommages ne se limitent pas aux échecs. Les réseaux plafonnent également le nombre de fois qu'une information d'identification refusée peut être retentée dans une fenêtre donnée et facturent les tentatives au-delà, les plafonds et les frais différant selon le réseau et la raison du refus.

Prenons l'exemple d'un magasin avec 2 000 renouvellements par mois échouant à 8 pour cent : 160 échecs. Si 30 pour cent d'entre eux sont des refus permanents (hard), cela représente 48 informations d'identification qui ne pourront jamais réussir. Retentées quatre fois chacune, elles génèrent 192 tentatives d'autorisation en un mois dont la récupération attendue est nulle — et ces 192 tentatives sont comptées dans chaque ratio qu'un émetteur ou un acquéreur examine.

La bonne approche est peu coûteuse à mettre en œuvre et constitue le changement le plus rentable dans la plupart des systèmes de relance : classer selon le code, quitter le chemin de nouvelle tentative en cas de refus permanents (hard), et diriger le client directement vers une mise à jour du mode de paiement.

Les résultats AVS et CVV ne sont pas des codes de refus

Les résultats du service de vérification d'adresse (AVS) et du code de sécurité de la carte (CVV) reviennent avec une approbation, et non à la place de celle-ci. L'émetteur peut approuver l'autorisation et signaler que le code postal ne correspondait pas. Ce qui se passe ensuite est votre règle, pas celle de la banque.

Les commerçants qui annulent ou inversent une transaction en cas de non-correspondance verront ces transactions dans leur tableau de bord comme des échecs, mais il s'agissait de refus du commerçant, et ils appartiennent à une catégorie différente des refus de l'émetteur. Les confondre fait passer une règle interne stricte pour un problème de paiement client.

Il est utile de mesurer la règle selon ses propres termes avant de la durcir. Une règle de non-correspondance détecte certaines fraudes et rejette certains clients légitimes qui ont mal saisi leur adresse de facturation ou ont déménagé récemment, et le ratio entre ces deux populations est spécifique à votre portefeuille. Cela laisse également une retenue d'autorisation sur la carte d'un vrai client pendant la durée de la période de retenue de l'émetteur, ce qui génère des contacts de support qui coûtent plus cher que la commande.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un code de refus ?: Un code de refus est la réponse qu'une banque émettrice renvoie lorsqu'elle refuse une autorisation de carte. Il indique la raison du refus, et cette raison détermine si une nouvelle tentative avec la même carte peut fonctionner. Les codes sont standardisés au niveau du réseau, mais chaque processeur de paiement les renomme dans son propre tableau de bord, de sorte que le même refus apparaît sous différentes étiquettes sur différentes plateformes.
Quelle est la différence entre un refus temporaire et un refus définitif ?: Un refus temporaire rejette cette tentative tout en laissant les informations d'identification valides, comme des fonds insuffisants ou un émetteur temporairement indisponible. Un refus définitif rejette l'information d'identification elle-même, comme un compte perdu, volé ou clôturé. Les refus temporaires méritent d'être retentés selon un calendrier réfléchi. Les refus définitifs ne le sont pas : aucune nouvelle tentative ne réussira, et chaque tentative s'ajoute au dossier de refus du commerçant.
Que signifie le code de refus 05, « ne pas honorer » ?: « Ne pas honorer » signifie qu'un émetteur refuse sans donner de raison. Cela couvre les fonds insuffisants, un modèle de risque rejetant la transaction, et une carte que la banque a cessé d'approuver pour une utilisation sans présentation de la carte. Parce que c'est ambigu, la bonne approche est un petit nombre de nouvelles tentatives espacées, suivies d'une demande de mise à jour du mode de paiement, plutôt qu'une boucle de nouvelles tentatives indéfinie.
Combien de fois peut-on retenter une carte refusée ?: Cela dépend de la raison du refus, et les règles des réseaux de cartes plafonnent les tentatives sur une information d'identification refusée dans une fenêtre définie, avec des frais en cas de dépassement du plafond. Les refus définitifs ne devraient jamais être retentés. Les refus temporaires justifient un petit nombre de tentatives espacées en fonction de la date probable de réapprovisionnement du client, et limitées par la fenêtre de validité du réseau pour les transactions initiées par le commerçant.
Un paiement refusé nuit-il à votre taux d'autorisation ?: Oui, de deux manières. Un refus abaisse directement le taux mesuré, et un ensemble de refus pour un profil de commerçant est interprété par les modèles de risque des émetteurs comme une mauvaise hygiène des données ou des tests de carte, ce qui rend ces modèles plus conservateurs sur les demandes ultérieures. La conséquence est que les approbations diminuent pour des transactions qui n'avaient rien à voir avec les échecs initiaux.

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