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Tasso di autorizzazione
Il tasso di autorizzazione è la quota di addebiti su carta tentati che gli emittenti approvano, ed è una leva di ricavo diretta per qualsiasi attività che fattura su credenziali memorizzate.
È influenzato dalla qualità dei dati nella richiesta, dal fatto che la credenziale sia un token di rete, da come la transazione è contrassegnata (avviata dal cliente rispetto a avviata dal commerciante) e dalla cronologia dei rifiuti del commerciante stesso.
Quest'ultimo fattore è il motivo per cui i tentativi ciechi sono costosi oltre i tentativi sprecati. Un modello di rifiuti contro un profilo commerciante può deprimere l'approvazione su addebiti che altrimenti sarebbero riusciti — il danno non si limita alle transazioni fallite.
Il problema del denominatore: cosa conta come tentativo
La formula è approvazioni diviso tentativi. La discussione riguarda sempre il secondo termine, e non è una discussione pedante — lo stesso mese sullo stesso registro produce numeri materialmente diversi a seconda delle richieste che si contano.
Tutti i candidati sono difendibili. Ogni richiesta inviata dalla tua applicazione. Solo le richieste che hanno raggiunto un emittente, escludendo i fallimenti di convalida del gateway e i timeout di rete. Escludendo le transazioni che le tue regole di rischio hanno bloccato prima dell'invio. Contare un ordine ritentato una volta o contare ogni tentativo. Includere o escludere le verifiche di account a importo zero, che vengono approvate a un tasso molto elevato e che silenziosamente abbelliscono qualsiasi tasso in cui vengono incluse.
Prendiamo un mese di esempio: 10.000 tentativi di rinnovo, di cui 9.200 approvati al primo tentativo. Degli 800 fallimenti, 500 sono rifiuti soft che vengono ritentati tre volte ciascuno, producendo 1.500 ulteriori tentativi, e 300 di queste credenziali vengono infine riscosse. Il tasso di autorizzazione al primo tentativo è 9.200 diviso 10.000, ovvero il 92.0 per cento. Il tasso su tutti i tentativi è 9.500 diviso 11.500, ovvero l'82.6 per cento. Il tasso di riscossione finale è 9.500 diviso le 10.000 credenziali dovute, ovvero il 95.0 per cento.
Tre numeri onesti, distanti più di dodici punti, da un mese di un unico registro. Questo è il motivo per cui un tasso di autorizzazione citato senza il suo denominatore non è una misurazione, e perché confrontare il tuo tasso con la cifra di marketing di un processore o con una slide di una conferenza di un concorrente non ti dice assolutamente nulla.
Un tasso aggregato nasconde quale problema hai
Un singolo numero può diminuire per ragioni che non hanno nulla in comune a livello operativo, e il numero stesso non ti dirà quale stai osservando.
Se i rifiuti hard sono aumentati, hai un problema di freschezza delle credenziali: carte che scadono, riemissioni che non stai acquisendo, un registro che non è passato attraverso un aggiornatore. Se i rifiuti soft sono aumentati, hai un problema di finanziamento del cliente o di tempistica, e la soluzione è la pianificazione dei tentativi piuttosto che i dati. Se i rifiuti per rischio emittente sono aumentati, hai un problema di qualità dei dati o di segnale di frode, e la soluzione è ciò che invii con la richiesta. Se il calo è concentrato in un paese o in un tipo di carta, hai un problema di acquisizione e nessuna quantità di ottimizzazione dei tentativi lo risolverà.
Il tasso è quindi utile solo quando viene segmentato. Le dimensioni che ripagano lo sforzo sono la famiglia di rifiuti, il BIN dell'emittente, il tipo di finanziamento della carta — credito, debito e prepagata si comportano in modo diverso — il flag avviato dal cliente rispetto a avviato dal commerciante, se la credenziale è stata tokenizzata, il paese del titolare della carta rispetto a quello dell'acquirer, e il numero di tentativo all'interno di una sequenza di retry.
La politica di retry contamina la metrica su cui viene giudicata
I retry entrano nel denominatore, e la maggior parte dei retry fallisce. Un team che aumenta l'aggressività dei retry vedrà il suo tasso di autorizzazione aggregato diminuire pur riscuotendo più denaro, e un team che riduce i retry vedrà lo stesso tasso aumentare pur riscuotendo meno. Entrambi i movimenti sembrano performance e nessuno dei due lo è.
C'è anche un effetto reale sotto l'artefatto, che punta nella stessa direzione. Un profilo commerciante che invia un'alta proporzione di richieste rifiutate viene interpretato dai modelli di rischio dell'emittente come scarsa igiene o test di carte, e quei modelli rispondono approvando meno. Quindi, ridurre i retry inutili aumenta genuinamente il tasso, e lo aumenta anche in modo spurio, e il numero aggregato non può distinguere i due.
La soluzione è riportare due cifre affiancate e mai una sola. Il tasso di autorizzazione al primo tentativo misura la qualità della richiesta: i dati, la tokenizzazione, i flag, l'acquisizione. Il tasso di riscossione finale misura la qualità del recupero: la pianificazione dei retry, l'aggiornatore, il contatto. Un cambiamento che muove uno senza l'altro ti sta dicendo esattamente dove ha agito.
Cosa muove effettivamente il tasso
Le leve seguenti sono ordinate approssimativamente in base a quanto tipicamente influenzano un registro di abbonamenti con carta non presente, ma l'ordinamento è un punto di partenza piuttosto che una previsione. Quale sia più importante è una proprietà della tua specifica combinazione di mercati, tipi di carte ed età delle credenziali, e la segmentazione descritta sopra è il modo per scoprirlo prima di spendere qualsiasi cosa.
Ciò che hanno in comune è che nessuna di esse è un'impostazione. Ciascuna modifica il contenuto della richiesta di autorizzazione, la freschezza della credenziale sottostante, o il numero di richieste che non avrebbero mai dovuto essere inviate — il che è un altro modo per dire che il tasso di autorizzazione è un risultato di come è costruito il sistema di pagamento piuttosto che una manopola al suo interno.
| Leva | Meccanismo | Si manifesta come |
|---|---|---|
| Token di rete | La credenziale non scade mai, e il crittogramma ne attesta l'autenticità | Meno fallimenti per scadenza e riemissione, meno rifiuti per rischio emittente |
| Aggiornatore di account | Aggiorna le carte memorizzate prima che l'addebito venga tentato | Meno rifiuti hard sulla coorte di rinnovo |
| Corretta segnalazione CIT/MIT con l'ID della transazione di rete iniziale | L'emittente vede una continuazione autorizzata, non un addebito non collegato | Un cambiamento significativo sui rinnovi, spesso dopo una migrazione di piattaforma |
| Dati di fatturazione completi — nome, indirizzo completo, codice postale | Fornisce al modello dell'emittente più elementi su cui verificare | Meno rifiuti generici e per rischio sui primi addebiti |
| Acquiring locale nel mercato del titolare della carta | Una transazione domestica è valutata diversamente da una transazione transfrontaliera | La chiusura di un divario specifico per paese nel tasso segmentato |
| Rispettare i codici di consiglio del commerciante | L'emittente indica se e quando ritentare | Tentativi sprecati che escono dal denominatore |
| Tempistica dei retry che tiene conto del rifornimento | I tentativi avvengono quando è plausibile che ci siano fondi nell'account | Maggiore riscossione finale con lo stesso numero di tentativi |
| Interruzione dei retry sui rifiuti hard | Rimuove i tentativi con recupero atteso pari a zero | Entrambi i tassi riportati migliorano, uno dei quali genuinamente |
| 3-D Secure sull'addebito iniziale avviato dal cliente | L'autenticazione sposta la responsabilità e soddisfa i mercati regolamentati | Meno rifiuti che richiedono autenticazione nelle regioni regolamentate |
Domande frequenti
- Cos'è un tasso di autorizzazione?
- Il tasso di autorizzazione è la proporzione di addebiti su carta tentati che le banche emittenti approvano, calcolato come approvazioni diviso tentativi. È una misura di ricavo diretta per qualsiasi attività che fattura credenziali memorizzate, perché ogni punto di rifiuto è denaro dovuto e non riscosso. Il suo significato dipende interamente da come vengono definiti i tentativi.
- Come si calcola il tasso di autorizzazione?
- Dividere le autorizzazioni approvate per le autorizzazioni tentate in un determinato periodo. La decisione importante è cosa si considera un tentativo: se i nuovi tentativi dello stesso ordine sono contati individualmente, se i rifiuti del gateway che non hanno mai raggiunto un emittente sono inclusi e se le verifiche a importo zero sono considerate. Ogni scelta produce un numero diverso e difendibile dagli stessi dati.
- Qual è un buon tasso di autorizzazione?
- Non esiste un benchmark universale, perché il numero dipende dalla definizione del denominatore e dal mix del commerciante — carta presente contro carta non presente, una tantum contro ricorrente, nazionale contro transfrontaliero, credito contro prepagata. Un portafoglio di abbonamenti che fattura credenziali vecchie di anni in molti mercati non è paragonabile a un checkout nazionale una tantum. Confronta il tuo tasso nel tempo, segmentato.
- Perché il mio tasso di autorizzazione è diminuito?
- Segmenta prima di diagnosticare. Un aumento dei rifiuti definitivi (hard declines) indica credenziali memorizzate obsolete. Un aumento dei rifiuti temporanei (soft declines) indica problemi di finanziamento del cliente o di tempistica dei nuovi tentativi. Un aumento dei rifiuti per rischio emittente indica problemi con i dati inviati con la richiesta. Un calo concentrato in un paese o tipo di carta indica problemi di acquiring. Un aumento del volume dei nuovi tentativi può abbassare il tasso complessivo (blended rate) mentre le riscossioni rimangono invariate.
- I nuovi tentativi abbassano il tuo tasso di autorizzazione?
- Sia meccanicamente che realmente. I nuovi tentativi aggiungono tentativi al denominatore e la maggior parte di essi fallisce, quindi il tasso complessivo (blended rate) diminuisce anche quando le riscossioni aumentano. Separatamente, un'alta percentuale di richieste rifiutate porta i modelli di rischio dell'emittente a considerare il commerciante come avente pratiche poco accurate o che effettua test di carte, e ad approvare meno. Riportare insieme il tasso di primo tentativo e il tasso di riscossione finale separa i due effetti.
- I token di rete aumentano i tassi di autorizzazione?
- Agiscono attraverso tre meccanismi: i fallimenti dovuti a carte scadute e riemesse cessano, il crittogramma per transazione fornisce all'emittente la prova che la richiesta è legittima e i dati di rete più ricchi supportano una decisione meglio informata. Quanto questo valga dipende dal portafoglio. Un file di abbonamenti datato ne trae molto più vantaggio rispetto a un commerciante che accetta l'inserimento di nuove carte per acquisti singoli.