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Código de recusa
Um código de recusa é o motivo que um banco emissor fornece para recusar uma autorização de cartão, e ele determina se tentar novamente com aquele cartão poderia ter sucesso.
A divisão importante operacionalmente é entre recusas 'soft' e 'hard'. Fundos insuficientes é 'soft' — um problema de tempo em que o mesmo cartão provavelmente funcionará em alguns dias. Cartão roubado, cartão perdido e conta encerrada são 'hard': nenhuma nova tentativa terá sucesso com essa credencial.
Tentar novamente recusas 'hard' é pior do que não tentar. Não recupera nada e aumenta sua taxa geral de recusa, o que, por sua vez, pode afetar as taxas de autorização em cobranças legítimas. Em vez disso, direcione as recusas 'hard' diretamente para uma solicitação de atualização do método de pagamento.
De onde vem o código e por que o seu pode não corresponder ao de outra pessoa
Uma solicitação de autorização sai do seu servidor para um gateway, é passada para um adquirente, viaja pela rede de cartões até o banco emissor e retorna com um código de resposta. O emissor escolhe esse código. Tudo o que vem depois dele — o gateway, seu painel, sua lógica de nova tentativa — está lendo uma tradução.
Os códigos de resposta ISO 8583 subjacentes são compartilhados em toda a indústria: 05 não honrar, 51 fundos insuficientes, 54 cartão expirado, 41 cartão perdido, 43 cartão roubado, 62 cartão restrito, 91 emissor ou switch inoperante. O que não é compartilhado é o rótulo que seu processador imprime ao lado deles. Dois processadores lidando com a mesma recusa a reportarão sob dois nomes diferentes, e é por isso que as comparações de taxas de recusa entre provedores são quase sem sentido, a menos que ambos os lados concordem com o mapeamento primeiro.
Uma segunda distinção importa mais do que a maioria das equipes percebe. Nem toda falha é uma recusa do emissor. Uma solicitação rejeitada pelo seu gateway por um campo malformado, bloqueada por suas próprias regras de fraude ou descartada por um tempo limite de rede nunca chegou a um banco. Agrupar essas falhas com recusas genuínas do emissor produz uma taxa de recusa que se altera quando sua validação muda e não diz nada sobre seus clientes.
Junto com a recusa, Visa e Mastercard carregam um código de aconselhamento do comerciante. Um valor diz que novas informações da conta estão disponíveis, o que é uma instrução para consultar o atualizador de contas. Um diz para tentar novamente mais tarde. Um diz para não tentar novamente com esta credencial. Ler esse campo é a política de nova tentativa mais barata que existe, porque o emissor já lhe deu a resposta.
As famílias 'soft' e 'hard', e o que cada uma significa operacionalmente
Recusas 'soft' são recusas sobre esta tentativa: o dinheiro não estava lá, o limite foi atingido, o emissor queria uma autenticação mais forte, o switch estava fora do ar. A credencial está intacta e o mesmo cartão pode ter sucesso mais tarde.
Recusas 'hard' são recusas sobre a própria credencial: a conta está encerrada, o cartão foi reportado como perdido ou roubado, o número não é válido, o cartão está restrito para este tipo de transação. Nenhuma quantidade de novas tentativas muda qualquer um desses fatos, e cada tentativa é uma falha garantida pela qual você paga.
O meio ambíguo é 'não honrar', que é um emissor recusando-se a explicar. Abrange fundos genuinamente insuficientes, um modelo de risco que não gostou da transação e um cartão que o emissor silenciosamente parou de aprovar para uso sem cartão presente. Merece um pequeno número de tentativas espaçadas e, em seguida, uma saída para uma solicitação de atualização de credencial, não um loop de nova tentativa indefinido.
| Família | Classe | O que o emissor está dizendo | Ação correta |
|---|---|---|---|
| Fundos insuficientes (51) | Soft | A conta não pode cobrir este valor hoje | Tentar novamente em uma data de reabastecimento plausível, não em um intervalo fixo |
| Não honrar (05) | Ambíguo | Recusando sem declarar um motivo | Um pequeno número de tentativas espaçadas, depois solicitar um método atualizado |
| Cartão expirado (54) | Soft somente após a alteração da credencial | A validade armazenada está no passado | Consultar o atualizador de contas; tentar novamente somente quando novos detalhes chegarem |
| Perdido, roubado ou para retirada (41, 43) | Hard | Esta credencial foi reportada como comprometida | Parar imediatamente e pedir um novo método de pagamento |
| Conta encerrada ou inválida (14) | Hard | A conta associada a este número não existe mais | Parar imediatamente; o atualizador pode retornar uma substituição |
| Cartão restrito (62) | Hard para este tipo de transação | O cartão não tem permissão para fazer isso | Parar de tentar novamente; oferecer um método ou moeda diferente |
| Autenticação necessária | Soft, mas precisa do cliente | O emissor quer que o titular do cartão autentique | Enviar um link de autenticação; uma nova tentativa silenciosa não pode resolver isso |
| Emissor indisponível (91) | Soft e transitório | O banco ou o switch não respondeu | Tentar novamente em algumas horas; não tratar como um sinal do cliente |
Por que tentar novamente uma recusa 'hard' custa mais do que a própria tentativa
Cada tentativa acarreta um custo direto, e em alguns processadores uma autorização recusada é cobrada como qualquer outra solicitação. Essa é a menor parte disso.
O custo maior é reputacional, no sentido literal de que as redes e os emissores mantêm um registro. Um perfil de comerciante que envia uma alta proporção de solicitações recusadas é interpretado pelos modelos de risco do emissor como má higiene de dados ou teste de cartão, e ambos produzem um comportamento de aprovação mais conservador nas transações que, de outra forma, teriam sido aprovadas. O dano não se limita às falhas. As redes também limitam quantas vezes uma credencial recusada pode ser tentada novamente dentro de um período e cobram por tentativas além desse limite, com os limites e as taxas diferindo por rede e por motivo de recusa.
Pegue uma loja de exemplo com 2.000 renovações por mês falhando em 8 por cento: 160 falhas. Se 30 por cento delas são recusas 'hard', isso significa 48 credenciais que nunca poderão ter sucesso. Tentadas novamente quatro vezes cada, elas geram 192 tentativas de autorização em um mês cuja recuperação esperada é zero — e essas 192 tentativas são contadas em cada proporção que um emissor ou um adquirente analisa.
O caminho correto é barato de construir e é a única mudança de maior retorno na maioria dos sistemas de cobrança: classificar pelo código, sair do caminho de nova tentativa em recusas 'hard' e direcionar o cliente diretamente para uma atualização do método de pagamento.
Resultados de AVS e CVV não são códigos de recusa
Os resultados do Serviço de Verificação de Endereço e do código de segurança do cartão retornam junto com uma aprovação, não em vez dela. O emissor pode aprovar a autorização e relatar que o código postal não correspondeu. O que acontece em seguida é sua regra, não a do banco.
Comerciantes que anulam ou revertem em caso de incompatibilidade verão essas transações em seu painel como falhas, mas elas foram recusas do comerciante, e pertencem a uma categoria diferente das recusas do emissor. Confundi-las faz com que uma regra interna rigorosa pareça um problema de pagamento do cliente.
Vale a pena medir a regra em seus próprios termos antes de apertá-la. Uma regra de incompatibilidade detecta algumas fraudes e rejeita alguns clientes legítimos que digitaram o endereço de cobrança errado ou se mudaram recentemente, e a proporção entre essas duas populações é específica para o seu negócio. Também deixa um bloqueio de autorização no cartão de um cliente real pela duração do período de bloqueio do emissor, o que gera contatos de suporte que custam mais do que o pedido.
Perguntas frequentes
- O que é um código de recusa?
- Um código de recusa é a resposta que um banco emissor retorna quando recusa uma autorização de cartão. Ele indica o motivo da recusa, e esse motivo determina se tentar novamente o mesmo cartão pode funcionar. Os códigos são padronizados no nível da rede, mas cada processador de pagamento os renomeia em seu próprio painel, então a mesma recusa aparece sob diferentes rótulos em diferentes plataformas.
- Qual é a diferença entre uma recusa suave e uma recusa dura?
- Uma recusa suave recusa esta tentativa, mas mantém a credencial válida, como fundos insuficientes ou um emissor temporariamente indisponível. Uma recusa dura rejeita a própria credencial, como uma conta perdida, roubada ou encerrada. Recusas suaves valem a pena tentar novamente em um cronograma planejado. Recusas duras não valem: nenhuma nova tentativa terá sucesso, e cada tentativa adiciona ao registro de recusas do lojista.
- O que significa o código de recusa 05, não honrar?
- Não honrar é um emissor recusando sem dar um motivo. Abrange fundos insuficientes, um modelo de risco rejeitando a transação e um cartão que o banco parou de aprovar para uso sem a presença do cartão. Por ser ambíguo, o tratamento correto é um pequeno número de novas tentativas espaçadas, seguido por uma solicitação de um método de pagamento atualizado, em vez de um loop de novas tentativas indefinido.
- Quantas vezes você pode tentar novamente um cartão recusado?
- Depende do motivo da recusa, e as regras da rede de cartões limitam as tentativas em uma credencial recusada dentro de uma janela definida, com taxas para exceder o limite. Recusas duras devem ser tentadas novamente zero vezes. Recusas suaves justificam um pequeno número de tentativas espaçadas em relação à provável data de reabastecimento do cliente, limitadas pela janela de validade da rede para transações iniciadas pelo lojista.
- Um pagamento recusado prejudica sua taxa de autorização?
- Sim, de duas maneiras. Uma recusa diminui diretamente a taxa medida, e um padrão de recusas contra um perfil de lojista é interpretado pelos modelos de risco do emissor como má higiene de dados ou teste de cartão, o que torna esses modelos mais conservadores em solicitações subsequentes. A consequência é que as aprovações caem em cobranças que não tinham nada a ver com as falhas originais.
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