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适用于在线商店的 SEPA Direct Debit：工作原理和风险
核实日期
SEPA 直接借记允许商家在客户提供其 IBAN 并接受授权后，从欧盟任何地方的客户银行账户中提取欧元。它适用于订阅，但速度慢且可撤销：Stripe 建议等待六个工作日，然后才能将付款视为成功；客户可以在八周内从银行获得无理由退款；未经授权的借记可以在长达 13 个月内提出争议。Stripe 将每笔借记的上限设为 €10,000。
- 类型
- 商家根据授权提取的银行借记
- 适用范围
- 欧盟银行账户 (Stripe)；来自 EEA 以外的 IBAN 也需要账单地址
- 币种
- EUR
- 确认
- 延迟：成功大约在 6 个工作日后显示
- 限额
- 每笔借记 €10,000；新的 Stripe 用户也从每周 €10,000 的限额开始
- 争议
- 8 周内无理由退款；未经授权的索赔长达 13 个月；不可申诉
- 退款
- 最长 180 天，免费
- 循环付款
- 是
PlatformDTC 的处理方式
PlatformDTC 结账不收取 SEPA 直接借记；欧元区购物者可以使用已保存的卡、Apple Pay、Google Pay 或 PayPal 订阅，并且可以在一次性订单中使用 Klarna。
SEPA 直接借记的工作原理
在结账时，客户输入姓名和 IBAN，并接受授权，允许商家从该账户借记。SEPA 直接借记规则手册要求在每次借记前通知客户；Stripe 默认通过电子邮件发送该通知。如果借记在欧洲中部时间 10:30 之前创建，Stripe 会在当天提交；然后客户的银行有五个工作日来拒绝付款，这也是大多数失败发生的时候。
需要考虑的风险
- 任何借记都可能在八周内被客户的银行撤销，无需任何理由。
- 在那之后，长达 13 个月，客户仍然可以声称借记未经授权；Stripe 会向银行出示已签署的授权，但由银行决定。
- 争议是最终的，并且会收取争议费。
- 退款给客户并不能阻止他们也提出争议，因此可能会出现双重入账。退款时请告知客户。
- 争议可能会取消授权，因此后续续订需要新的授权。
失败的付款和重试
常见的失败原因是资金不足、账户已关闭、授权已撤销或 IBAN 错误。Stripe 可以在 30 天内对资金不足的失败重试最多两次，这些重试不收取失败费用。
常见问题
- 客户可以在多长时间内撤销 SEPA 直接借记？
- 八周内无需任何理由，如果他们声称借记未经授权，则最长可达 13 个月。
- SEPA 付款何时可以安全发货？
- Stripe 建议至少等待六个工作日，然后才能将其视为成功，即使如此，之后仍可能发生争议。
- 我是否必须在每次借记前警告客户？
- 是的。SEPA 规则手册要求对每次借记发出通知；Stripe 默认通过电子邮件发送，除非您关闭此功能并自行发送。
来源
- SEPA 直接借记付款 — Stripe
相关内容
- iDEAL — 荷兰银行支付，现品牌为 iDEAL | Wero；将于 2027 年底前迁移至 Wero。
- Bacs 直接借记 — 受直接借记保障计划保护的英国银行借记；需 4–7 个工作日确认。
- ACH 直接借记 — 通过 ACH 网络的美国银行账户借记；最长 4 个工作日确认。
- PayTo — 澳大利亚实时银行付款：购物者在其银行应用程序中批准 PayTo 协议。
- FPX — 马来西亚的在线银行付款方式，由 PayNet 运营；顾客选择自己的银行并批准付款。
- PayNow — 新加坡的即时银行转账；顾客在其银行或电子钱包 App 中扫描 PayNow 二维码。
- PromptPay — 泰国的二维码银行付款：顾客使用他们的泰国银行应用程序扫描 PromptPay 二维码。